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为了全面了解山东普惠金融现状及存在的问题，本书从金融服务需求和供给两个方面，从“三农”金融服务、小微企业融资、小微金融供给和互联网金融四个维度进行了研究。与全国相比，山东省农户资金需求不足，从农户流向金融机构的资金远大于其从金融机构所获得的资金。全省小微企业融资缺口高达2万亿元，超过全省信贷规模的40%；小微企业所能采用的融资方式的成本都远远超过其可接受的范围。山东省普惠金融服务主要体现为小额贷款，机构主要是农信社、城商行、村镇银行和小贷公司；普惠领域直接融资业务刚起步；普惠保险基本处于空白状态。互联网金融作为典型的普惠金融形式之一，在山东省的主要发展模式为第三方支付和网络融资模式，众筹融资模式在省内尚未形成规模，我省对互联网金融有着巨大的需求，加快发展互联网金融产业已成为迫在眉睫的重大事项。

让普惠金融的阳光照耀齐鲁大地（代序）1

前言１

章山东省农户调查分析１

节　调研概况１

第二节　山东省农村地区普惠金融基础设施的相关调研情况５

第三节　山东省农户普惠金融服务需求的相关调研情况１６

第二章　山东省小微企业融资研究７２

节　小微企业融资理论及文献综述７２

第二节　山东小微企业基本情况８２

第三节　山东小微企业融资现状９３

第四节　小微企业融资难原因分析１１２

第五节　小微企业融资创新与政策建议１１８

第三章　山东省普惠金融供给研究１３４

节　理论分析与调查背景１３４

第二节　普惠金融政策供给及比较分析１３８

第三节　山东省普惠金融供给之—间接融资数据分析１４９

第四节　山东省普惠金融供给之—机构比较分析１５８  

第五节　山东省普惠金融供给状况调查１６８

第六节　山东省普惠保险发展报告１７３  

第四章　山东互联网金融产业发展研究报告１８６!

节　互联网金融的起源、概念和范畴１８７

第二节　发展互联网金融的意义１９１

第三节　国家促进互联网及互联网金融发展的相关政策１９６  

第四节　我国互联网金融的发展现状１９９

第五节　山东互联网金融发展情况２０７

第六节　制约山东互联网金融发展的因素分析２２４

第七节　互联网金融发达地区的经验２３０

第八节　山东发展互联网金融的建议２４１

参考文献２４８

附录１ ２５６  

附录２　相关调查表格及问卷２８０

１．行政村调查表２８０

２．山东普惠金融的现状问卷调查表２８１

３．山东普惠金融的现状问卷调查表２８８

４．山东省普惠金融调查问卷（银行类机构） ２９５

５．山东省普惠金融调查问卷（小贷公司） ２９９

发展普惠金融是新一轮金融改革的重要组成部分（代后记） ３０３

孙国茂，济南大学金融研究院院长，资本市场创新发展协同创新中心主任，《公司金融研究》杂志执行主编；经济学博士，金融学教授，博士生导师；长期从事公司金融、资本市场和制度经济学研究。

马建春，山东财经大学金融学院副院长，经济学博士，教授。近几年先后主持或参加了国家及省部级课题10余项，出版专著3部，参编过各类著作与教材10余部，在核心期刊上发表论文20余篇，个人科研成果获得省部级奖励2项，其他奖励10余项。

丁淑娟，工作于山东师范大学经济学院，金融学博士。

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编辑推荐

调查研究是分析问题、解决问题的基础。山东普惠金融问卷调查用数字说话，描绘了普惠金融的现状，提出了建立多元化融资体系的政策建议，值得关心普惠金融问题的人士一读。

    ——吴晓灵（全国人大财经委副主任委员、清华五道口金融学院院长）

自2005年联合国提出普惠金融的概念以来，世界各国的经验表明，金融体系欠发达和金融结构不合理的国家更需要普惠金融。因此，普惠金融对发展中国家经济增长意义重大，它不仅可以满足低层次消费群体的金融需求，还将有助于金融体系的完善。《山东普惠金融现状研究》一书以山东为研究样本，从范围、模式和路径等方面对普惠金融的实施进行了有意义的探索，在国内并不多见的普惠金融研究著作中，价值尤显。

——王松奇：中国社会科学院金融研究所研究员

党的十八届三中全会提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”——这意味着中国普惠金融发展进入了一个新的时期。《山东普惠金融现状研究》一书从理论和应用两个方面对发展普惠金融进行了探索，并根据山东经济现状和金融改革特点，提出了区域性金融改革过程中普惠金融发展的思路和政策建议，很有意义。

——贺强：全国政协委员、中央财经大学教授